rfp动态:实操案例丨80后公务员如何做理财规划?-ag真人国际厅网站

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发布时间 2021-08-12

小李是典型的80后北漂一族,在北京有着稳定的工作,可谓是成家立业了。小李和妻子均为36岁,每月实际收入共9000多一点,两人每月住房公积金合计有2500元,存款11万,有价证券7万(其中5万亏损,被套牢),北京有60平米住房一套,已付清,自住,无车。两人月均消费在3000元左右。但是现在面临一个问题,房子太小,如果有了孩子很不方便。

我是公务员,医疗有保障,但听老同志说,在用药、病房等方面有所限制。我老婆也在一个稳定的单位,单位给交商业医疗保险,据说看病基本报销。

目前无小孩,准备至少3–4年后再要。两人都是独生子女,双方父母均身体健康,尚未退休,均不在北京。

未来计划:3至5年内,贷款购买一套百万元以内80至110平米的3室1厅商品房。两人在职继续学习深造,未来5年内需花费7万元左右。怎样理财能满足住房升级需求且保证家庭财政情况有应对风险能力?

财务分析:

从目前小李的家庭财务情况来看,目前小李的家庭财务状况是非常健康。首先夫妻二位都是稳定的工作,收入稳定,享受医疗等福利,社会保险健全,并且还有不少的住房公积金。其次,二位虽然年纪轻轻,但是已经完成了购房,也无负债,因此可以减轻很多的还贷款压力,比较有利于之后的规划。再次,二位的收入消费习惯非常好,每月可以留存不少资金下来作为储蓄,自由储蓄率为67%,金额为6000元左右。最后,二位的老人都身体健康,尚未退休,并且不在北京,因此不需要花太多的资源在照顾老人上,负担很轻。因此综合来看,小李家庭目前是稳定收入和工作,老人负担轻,无房贷负担,自己家庭又能保持良好的储蓄习惯,非常有利于将来理财计划的开展,希望能继续保持。

从家庭生命周期角度来分析,目前小李家庭正处在家庭形成期,时间是从结婚开始,到子女出生为止。那么在这个阶段,整个家庭的收支情况不是特别紧张,应该来说开支不大,特别是对于已经完成无贷款购房的家庭来说。但是从长远来看,这个阶段是要准备为小孩出生后所面临的高额开支提前做好准备,包括教育开支和养育开支。因此未雨绸缪,为将来的理财目标设计一个合理的理财计划是非常必要的。

理财目标

1、升级住房,3至5年内,贷款购买一套百万元以内80至110平米的3室1厅商品房

2、未来5年内,准备7万元学习深造资金

3、提高家庭财政应对风险能力。

理财目标分析:

目标1:

以房屋总价100万元整作为标准进行计算,根据小李的资料,2人应该是一次性购房买下之前房产的。理由比较简单,因为两人36岁,如果是自有资金出钱,肯定是无法一次性买下60平方米的房子,必然会产生房贷。因此应该是他方出钱做的馈赠,例如双方父母。那么按照国家的相关政策,贷款买房的第一套住房,普通住宅,可以按照房贷政策享受优惠。目前的优惠主要是,商业贷款利率下浮30%,贷款首付为20%,参考目前5年以上商业贷款利率为7.2%,公积金5年以上贷款利率为4.59%。而两人的收入情况中,公积金每月2500,另有6000元的月储蓄可以动用。北京现公积金政策调整为,最高上限为80万,公积金可以月取。

因此,为了降低利息,完全可以采用公积金贷款。首付20万,公积金贷款80万,贷款20年,采用等额本息法,则每月固定贷款本息支出为5100元。再扣除掉当月可以领取公积金2500元,因此只需要额外支付2600元则行,约占当月收入的29%,动用当月储蓄43%,为可以正常维持的范围。当然,这里还不讨论工资上升的情况,因为仅按照目前的简单计算就发现是足够维持购买房子了。

目标2:

在完成目标1的基础上,我们发现,假设第3年他们购房,准备年底生小孩做准备的话,实际上每月储蓄积累,不考虑投资,就已经有6000?12?2=144000,加上目前11万存款,就有254000存款,足够7万元的深造费用。剩余资金在不考虑投资情况下,还有184000元左右可以作为储蓄。

目标3:

目标3是个比较综合的目标,目的是保持家庭财务的稳健和抵抗风险能力。从以上两个目标分析来看,如果假设客户在第3年买房,当年年底生小孩的话,欠有房贷80万,每月还款2600元(扣除公积金支取),月储蓄剩余为3400元。在扣除掉继续深造费用后,还有184000元存款可以动用。另外还有部分的有价证券,目前价值为20000元。但是之后就会开始应付小孩养育过程中的巨大开支,以及为自己将来养老退休做提前保障的资金准备。

考虑到要尽可能的维持该家庭的财务稳健性和降低风险,建议从三个方面开始着手。

第一、努力扩展收入。除了努力工作,扩展工资收入外,另外可以将目前的60平方米住宅,在入住新房后出租,换取稳定的租金收入。根据我所知,在北京租房子获得的出租收入还是比较可观的。

第二、进行合理的投资计划。投资计划目标是要进行适当合理的投资,在控制风险的前提下,通过资产配置,让小李家庭可以逐步的积累起教育基金,养老基金,家庭应急准备基金。通过这些必备用途资金的积累,让小李家庭可以在各个方面建立抗风险能力,即使发生收入中断事件也能维持一阵子开支。详细计划见后。

第三、制定保险保障计划。通过购买一些商业保险,来加强整个家庭的抗风险能力。

投资计划:

1、建立家庭应急准备金。考虑到购买住房后增加开支部分,因此按照6个月的家庭开支标准准备家庭应急准备金,每个月需要5600元的准备,也就是总共准备31800元。这部分可以从目前的存款里扣除,主要投资方向,可以包括货币市场基金,超短期理财产品,流动性比较好的产品。也可以采用12存单法,每月固定存入2800元,一年定期,自动转存。这样的话,等一年到期后,每个月都有一张存单到期,可以在享受比较高的利息的同时获取流动性。

2、通过基金定投,建立长期储备基金。建议先投资1000元,进行基金定投,可以投资指数型的基金。投资期为34年(小李60岁退休),则参照7%的基金定投平均年收益率,小李在60岁退休时可以获得1668076元,按照5%通货膨胀率,相当于目前317526元的购买力。在小孩出生后,可以再投资1500元,作为小孩今后教育金的准备。

按照目前的学费情况,参照5%的费用增长率,则可以满足小孩读到大学4年级的要求。

子女教育金按年龄统计表

3、现有存款进行合理的分配

按照上述建议,在第3年买房时,日常储蓄积累下来为(6000–1000)?12?2=120000,之前存款积累下来为110000–31800=78200。考虑到这个时候额外支出为学习进修费用70000。因此建议小李可以在现在,将11万存款中的70000元作为一个保本性质的投资。可以考虑的有债券类,保本类银行理财产品(1–2年期),争取可以获得5%–6%的年收益。注意,以上考虑未考虑房子出租的额外收益,事实上,是相当可观的,家庭的现金流收入也是比较充足。

平时积累下来的储蓄,可以先投资在债券基金上,收益稳定,相对安全,投资本金小,流动性强,是理想的投资品种。如果凑到一定数量,例如50000元,则可以购买银行的理财产品。如果股市行情转好,也可以用于股票方面的投资。这部分客户完全可以做为一个风险资产来投资。目的是为了承受一定风险基础上,争取更高的回报率。

保险保障计划:

建议在前2年,也就是买房生小孩之前,可以投保必要的意外险。每人保额20万左右,两人保费估计在1000元左右。

在买完房子生完小孩之后,建议双方大人可以投保重大疾病保险 医疗保险。重大疾病保险保额在30万左右,辅助医疗保险可以选择能包含小孩医药保障的保险。而且可以把没有社保保障的小孩给覆盖进去,5年保证续保,包含住院津贴和住院费用补偿等内容。相信在5年内,可以给家庭节省不小的小孩医疗费用开支。此时保费预算,估计在12000左右,可以动用平时积累的储蓄,例如债券基金部分,相信是承担的起的。如果一方是主要经济支柱,还可以再额外提供50万左右的定期寿险,和30万的重大疾病保险一起,可以抵御因房贷造成的潜在压力。

希望可以通过如上配置,让小李家庭不仅顺利的买到心仪的房子,而且可以为将来孩子的出生和养育,以及自己的养老问题进行先期的准备。

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