rfp动态:理财规划中财务分析的原理和方法-ag真人国际厅网站

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发布时间 2021-11-30

在理财规划中,通过财务分析,我们可以帮助客户梳理他们的资产负债、收入支出等方面的信息。在配合着一系列的财务指标进行财务分析之后,我们不仅可以对客户的资产构成做出评价,帮他们优化财务结构,还可以帮助客户制定合理的消费支出规划,让他们的财务状况更加合理、稳健。

财务状况的合理、稳健,在当前:可以帮助“月光族、啃老族”改变不良的消费习惯,帮人们合理利用负债的财务杠杆作用扩大资产规模、提升生活品质,帮人们丰富收入来源、增加理财收入。在未来:不仅可以保障人们的生活品质平稳、有序,还可以对人们各项理财规划方案的顺利执行做出保障。

1、资产“流动性” 和 “波动性”

根据资产流动性和波动性的不同,我们可以把个人或家庭资产划分为三个大类。

1、以银行存款和货币基金为代表的现金类资产,可以在价值不受损失的情况下随时变现,具有极高的流动性和极低的波动性。

2、以股票和基金为代表的金融投资资产可以及时变现,在有着较高流动性的同时,价格涨跌也给他们带来了较大的波动。

3、以房产为代表的实物资产不仅流动性较差,也拥有着较大的波动性。

在生活当中,小到日常花费、大到买车、买房,包括各种债务支出的需求,人们都是倾向于用流动性强的现金类资产和金融投资资产来满足,而不是实物资产。

这个可以理解为:无论当前的日常生活支出,还是未来要支付的教育金、养老金,人们通常会用手头储备的现金、也可以卖掉持有的股票、基金,来满足相关的支出需求,这些支出需求是不太现实通过卖房子来解决的。

所以,在个人或家庭的资产构成中,实物资产的比重过高,会导致资产组合的流动性较差,必要时可能会遭遇到流动性上面的难题。比如,当前很多家庭在买房后,可能在很长时间里都无法产生现金类资产和金融投资资产的积蓄,这种流动性非常差的资产组合,会使得人们在出现大额支出、或者收入中断时,不仅各种支出需求无法满足,日常生活都有可能陷入困境。

个人或家庭的资产构成除了流动性的评价之外,我们还要衡量总体的波动性。波动性高的资产组合,在投资时收益和风险都会比较高,未来家庭财富可能会大起大落,不利于人们所追求的生活稳定。

2、“负债比率” 和 “债务负担比”

在个人或家庭的财务分析中,负债主要包括各种房贷、车贷以及其他债务。负债比例过高,不仅会造成利息支出过多、侵蚀客户的可支配收入,还会给人们带来较大的偿债压力,影响到家庭生活的品质。

比如,有些家庭负债太多,在把收入的大多数拿来还债后,不仅当前的生活品质得不到保障,子女教育金、养老金的储备同样可能得不到满足。除此之外,在家庭的收入大幅减少、甚至出现中断时,债务支出却不会同步减少,这时候家庭的资金链就会断裂,家庭生活陷入危机。

“负债比率”和“债务负担比”是在财务分析中,评价负债是否合理的指标。

“负债比率”是“负债总额”与“资产总额”的比值,可以从负债规模的角度对家庭负债做出评价,理想的状态下,负债比率的结果应该控制在0.5以下。“财务负担比”是“年债务支出”与“年税后收入”的比值,可以从债务支出的角度对家庭负债做出评价,理想状态下,财务负担比应控制在0.4以内。

收入、支出结构的分析,可以帮助客户优化收入来源,削减不合理的支出项目,评估储蓄水平是否到位。

工作和投资是人们获得收入的两种主要方式,工作收入是需要付出劳动和时间的,一旦工作停止收入也随之消失。理财收入是一种被动的持续性收入,比如房产的租金收入、基金的投资收入,理财收入在人们不工作时,仍然会存在。

理财规划追求的是“有钱又有闲“的品质生活,努力增加理财收入是把人们从被动的工作中解放出来,提升生活品质的重要方式。据说美国人之所以能够全世界的旅行,是因为在他们的收入构成中,50%是工作收入、50%是理财收入。

3、结余比例

支出结构分析不仅是计算“债务负担比”的前提条件,还可以帮人们综合评价“结余”是否到位,评估哪些是必要支出,哪些是可以削减的支出。

“结余”是收入和支出的差额,也就是人们能够存下的钱。结余增加意味着可积累更多的财务资源用于未来的生活目标,缺少结余或结余太低,会影响到人们应对未来各种大额支出的能力,结余合理是实现财务状况合理、稳健的基础。

“结余比例“是评价结余是否到位的指标,“月结余比率”是“月结余”和“月税后收入”的比值,通常情况下,“月结余比率”保持在0.3以上是合理的,这对于大多数工薪阶层来说,都具有参照意义。

“紧急备用金”的储备规模也需要根据人们的支出情况进行测算,“紧急备用金”也被称作“应急资金”,可以用来满足人们日常生活及应急支出的需求。

“紧急备用金”的储备目标是流动性强的“现金类资产”,这类资产可以在价值不受损失的前提下随时变现,满足人们随用随取的日常生活及应急支出需求。

通常情况下,资产的流动性和收益成反比,“现金类资产”的收益比较低。在以“现金类资产”作为目标储备“紧急备用金”时,储备规模过低,可能无法满足应急需求,储备规模过高,则会拉低资产的整体收益。

“流动性比率”是评价“紧急备用金”储备规模是否合理的指标,“流动性比率”是“流动性资产”也就是“现金类资产”与“月支出”的比值,合理状态下,“紧急备用金”的储备规模要达到月支出的3-6倍,也就是满足未来3-6月的支出需求。

以上所讲的内容,便是人们在理财规划中进行财务分析的基本原理和方法,是适用于每一个需要做理财规划的个人和家庭的。

rfp内容是全面理财规划,涵盖比较全面,且投产比较高,因为它更注重的理论基础上的实操,理财类证书和课程,主要是两点,一点是证书本身,第二点是证书衍生出来的价值。从学习后延伸出来的学习机会和提升机会来看,rfp更落地,更务实。

七大课程体系系统学习

财务策划原理、投资策划、保险及退休策划、税务及财产筹划、子女教育及住房规划、法律智慧、企业理财规划

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rfp是提供帮助个人/家庭实现理财目标的ag真人网注册的解决方案的,而客户的理财方案大类来分无非是:资产增值、子女教育、退休养老、保险规划、资产传承、资产保全、税务筹划等内容,而rfp的课程设置完全以此为基础。

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